随着当前国内其他资金供给渠道的不断增加,典当行的经营压力也在日趋加大，尤其是客户能提供的符合传统典当要求的优质抵押物越来越少,使得典当传统的业务品种及经营思路面临巨大压力。

　　然而，由于专业人才的匮乏,再加上目前很多典当行的经营还基本没有遇到生存压力，所以对“变”与“不变”业内都还只停留在口头讨论上,并未涉及深层次的长远的思考及布局。但现在，已到业内人士特别是经营管理者进行业务品种及经营思路创新的重要时刻。
 
内外竞争加剧  不容忽视
 
　　自1987年四川成都开办新中国第一家典当行以来，我国的典当业务品种及经营思路一直在不断发展创新。在从事民品传统典当业务的基础上发展到现在涉足房地产等大额抵押借款业务,典当融资已成为中小企业面临资金匮乏时一个快速解决融资问题的渠道。
 
　　但只就典当行业而言，我国典当行业尚处于初级阶段。这具体体现在社会认知度、资本规模、风控水平、业务品种、人才水平及创新能力上。
 
　　更为重要的是，从外部经营环境看，典当行业却是普遍面临激烈的竞争压力。目前，各典当行之间目前的竞争已从以前的利率及风险的硬实力竞争演变为各公司企业文化及品牌召唤力的软实力竞争。同时，深层次的竞争已由原先的典当行之间的竞争演变为典当行与小额贷款公司、典当行与民间借贷组织之间的行业性竞争。
 
　　像在北京，目前有已经成立运营的小额贷款公司20余家，注册资本近20亿元人民币。如果其资金每年平均周转3次，北京的小额贷款公司将会给市场增加近60亿人民币的资金供给。
 
　　另外，还有多不胜数的各种民间借贷组织，其资金规模更是无法估量，而且操作方式更为灵活、便捷。
 
　　现在，高质量的客户首先会被银行吸引，再次一些的客户会被小额贷款公司蚕食，所剩无几的客户也将会在典当行及民间资金之间选择。这使得典当行面临客户数量下滑、客户质量下降的风险。其实，现在很多地区的典当行已经颇受此苦。而且从目前的经营状况来看，房产、车辆及民品这三大传统业务也已很难使典当行业取得持续发展。
 
从典当人向贷款人的转变
 
　　因此，典当行应该加大业务品种及经营思路的创新，尤其是在提供个性化服务及延伸服务链条上，要有所创新，要提高服务的质量及附加价值。
 
　　由于业务面狭窄、业务品种少、操作思路固化，目前很多典当行的日子虽然很苦，但他们却基本不考虑客户的个性化情况。只是简单的抵（质）押，或者只看重客户的抵（质）押物价值，很少考虑客户所能承受的融资成本及客户自身的经营状况等细节。
 
　　上述问题使得典当行往往在服务质量、成本控制及金额数量上无法满足客户的实际需要,更无法和客户形成长期的合作。为此，很多典当行也就成了客户在急需资金的情况下所作的无奈选择。
 
　　鉴于此，典当行应该站在客户生产经营的角度，为客户设计出一套多种权利相组合、并能长期解决资金问题的方案，以此和客户形成长期的伙伴关系。这就需要典当行既要根据抵押物价值为客户提供短期应急资金，又能在股权、租赁权经营情况等其他权利上进行适当参考，对客户的贷款金额作出调整，以最大限度、最好地满足客户的融资需求。
 
　　同时，典当行最好能在资金闲置量较大时为部分优质客户提供综合息费较低、时间较长的贷款, 或者和银行合作形成典当行与银行之间部分资源或抵押债权的相互转换，比如说典贷通业务。这样既解决客户的应急问题，又解决资金使用成本问题,同时提高典当行资金使用率,使典当行自身形成短、中期资金使用相平衡的风险及成本性问题。
 
　　其实，以上问题说到本质就是经营思路的转变问题,就是要为客户提供传统典当贷款之外的一揽子资金解决方案，使典当行自身成为客户的融资顾问，成为贷款人(综合身份)，而非仅仅是典当人。
 
研究产品和服务的创新
 
　　众所周知，客户在考虑选择哪家典当行进行借款时，往往分别从效率、金额、成本这三方面进行比较。由此来看，典当行的创新工作也同样要围绕这三方面展开。
 
首先，要典当行内部减少业务环节，提升各部门的配合质量，提高效率。
 
其次，综合考虑客户资质，在考虑抵押物价值的同时，形成多种权利因素相结合的风险控制方式，在考虑客户综合资质及风险可控的情况下尽量提供较高的资金金额。
 
　　从长远发展的角度看,典当行的存在价值不再是为客户解决一两次偶然的资金需求，而是要演变成信息咨询顾问。这就要求典当行必须能将典当产品和其他综合知识融合为一体，一同出售给客户。
 
　　再次，要使客户的让渡价值(客户总价值与客户总成本之间的差额)最大。此中，客户总价值是指期望得到的价值，包括产品功能价值、服务附加价值、人员综合素质价值的总和体现为形象价值，实际上就是品牌价值。而客户总成本是指耗费的价值，包括时间成本、精神成本、体力成本、货币成本。
 
　　客户在选择融资渠道或者选择哪家典当公司时，总是从价值与成本两个方面进行比较，按照最大满意、相对满意、遗憾最小的原则来抉择。而典当行作为服务中介机构必然要使自己内部的配合流畅，并且选出客户让渡价值最大的产品，将客户满意度提到最高，将遗憾降到最低。
 
建立人才培养机制、规范化运作
 
　　一谈到典当，现在有很多人将其定位扭曲, 觉得其不但是高利息而且经营不规范。为此，典当行经常和地下钱庄、高利贷相提并论。这与现代典当的真实情况相去甚远,典当人试图改变社会误解而努力，但一直不尽如人意。
 
　　如今，伴随着小额贷款公司及消费金融公司的逐步推广，很多典当经营者已经看到了逐渐显现的竞争格局。但光看到还不行，典当人应该在充分考虑并理解政策所带来的影响和即将面临的压力同时，认真研究这些行业特点,为今后典当的生存与发展做好准备。
 
　　这就要求典当从业人员不断提高自身的水平和素质，典当行需要苦练内功,抓好内部管理和员工素质的提高，建立有效的人才培养机制。让社会对典当这一行业的认识能够更正面、更客观。
 
　　总之，未来典当业将会面临很大的政策不确定性及经营压力，广大从业者尤其是经营管理层应积极转变思路, 增加服务附加价值。将自身定位为能为客户解决资金问题的具有综合性职能的贷款人，而非仅仅局限于典当人的身份。　
 
文章来源： 中国典当联盟网  作者：中金福典当连锁机构运营总监 成毅刚